从上世纪90年代中期随从朱镕基总理调研和制定农信社更动有绸缪，到2003年至2005年在银监会具体主办农信社更动有绸缪实践，一直到如今，我齐顺心着农信社系统的发展。相当蓬勃地看到，自2003年农信社更动以来，农信社系统不仅有用破解了在贪图经济体制向社会主义阛阓经济调整经由中自身经营的诸多繁难，而况发展得更大更强，更有韧性、更有活力，有劲支持了“三农”经济和县域经济的健康发展。

　　《中国农村金融》杂志的一份材料自大，从2002年底至2023年8月末，寰宇农信系统总钞票增长24.33倍，不良率下跌33个百分点，成本填塞率高潮20个百分点，从失掉挂账践诺进步1500亿元到净利润达1444亿元。今天，农信社的详细实力和经营能力与20年前比较早已不可视归拢律，但也身处新的发展场地，濒临新的挑战和更动的新要求。不同的发展阶段有不同的繁难，一代东说念主有一代东说念主的做事。站在新的历史早先上，农信系统的将来，根柢还在于坚强不移地走好深化更动之路。这里，我谈三点意志。

　　第一，农信社在乡村振兴中的作用不可或缺、不可替代。

　　往时东说念主们庸碌讲，农信社因农而生、为农而兴，支农支小是农信社的自然职责。然则咱们也介意到，近些年来，跟着乡村振兴政策实践，农村金融阛阓需求加多，大型银行机构更多向农村金融阛阓蔓延，竞争相应加大，政府的财力保障、各人资源设立也更多向“三农”歪斜。一些东说念主就会提倡疑问，农信社在“三农”发展中还有那么紧要吗？陈诉自然是确定的。当先，这是由农村金融的阛阓结构决定的。农村信贷的服务对象，无论是农户如故各类新式农业经营主体、小微企业，齐呈现范畴小、数目多、经营风险较高、抗风险能力较弱、信用风险各异大等特征，这就需要金融机构针对客户特色，立异风控口头、信贷产物，提供个性化、各异化服务。比较大型银行机构，中小银行的决策机制、组织结构更具活泼性，更能适合这种阛阓结构的要求。即使是金融阛阓高度纯属的弘扬国度，中小银行体系仍然在农村金融阛阓中确认主导作用。其次，这是由农信社很是的治理结构决定的。我国农信社系妥洽般由省联社按协调原则从下到上发起诞生，骨子上是一种不同于公司制交易银行的协调金融组织，兼具中小银行活泼性和组织结伙的范畴经济效应，能更好兼顾支农能源和交易可持续问题。在这种治理结构下，农信社系统县级法东说念主安身县域，自然具有融入乡村发展的特有上风。至极是不错深度镶嵌乡村产业链和农户坐蓐生活场景，不仅不错有用处治款融服务可及性问题，而况还能更实时、充分地掌合手信息，提高服务匹配性和服务质料，更有用地限度信用风险。

　　新期间实践乡村振兴政策，要求乡村在产业、生态、乡风、治理、农民生活等各个方面齐有质的跃升，农信社的作用不是变小了、变弱了，而是愈加不可或缺。习近平总文书指出：“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。”相通的兴味兴味，农村金融即是农村经济的血脉，而农信社系统则是农村金融不可或缺、不可替代的紧要构成部分。但愿农信社系统的同仁们坚强信心，保持政策定力，在中央和场合党委政府的狂妄支持下，在新期间乡村振兴中确认更大作用、作出更大孝顺。

　　第二西野翔作品番号，正确看待现时农信社濒临的挑战。

　　现时，我国农村金融阛阓单干络续深化，新的服务主体慢慢加入，农信机构渊博濒临着不小的经营压力。对这个问题需要辩证意志。正确的经受应该是主动适合这种变化，迎难而上地深化更动，以坚强的自信、贵重的勇气、科学的依次，积极发掘发展趋势中赋存的机遇，探寻农信社系统新的竞争上风。对此，应介意把合手以下三点。

　　一是阛阓竞争持续深化，但农信社特色化服务的上风也在突显。在金融竞争深化经由中，大银行凭借范畴上风，不错更好分担业务成本，从而在利率订价方面更具主导权，并加重中小银行的客户流成仇业务萎缩。然则，若是中小银行解脱单纯依靠优惠利率诱骗客户的传统发展念念路，主攻特色化服务，则有益于提高利率订价的议价能力。特色化服务强调确认信贷东说念主员作用，提供个性化产物和服务。比如，通过现场探问、战斗落魄搭客商等路子获得全面的坐蓐经营数据，为客户量身定作念信贷产物；再比如，依托大众团队，面向当田主导产业，提供本事推敲、财务指挥、阛阓趋势分析、营销指导等详细配套服务，匡助客户裁减经营风险，等等。在我国农村这片广袤寰宇里，农信机构更具有天时地利东说念主和的客不雅要求，也具有更逼近场合政府、更融入乡村振兴、更了解“三农”东说念主员心声等多方面上风，完全不错在阛阓竞争中走出一条特色化发展之路。

　　二是数字化转型压力增大，但农信社信息鉴识称繁难也在破解。数字化转型是我国经济社会发展范围的深远变革，亦然势在必行。对金融服务体系来说，数字化转型在全体提高金融服务遵循和能力的同期，也会拉大不同金融机构之间的发展差距。因为金融机构的数字化投资存在范畴经济效应，钞票范畴越大，越有益于分担投资成本。比较大型银行机构，中小银行机构无论是自建IT团队如故购买信息化服务，齐要承受更大的成本压力。然则若是不进行数字化转型，又会堕入同质化、低水平竞争。对农信机构来说，还要看到数字化转型通过拓宽信用信息获得渠说念，关于破解银行与客户之间信息鉴识称繁难、改善信用评估要求的特有作用。据我了解，农信社系统有的机构依然进行了积极探索，如广东怀集农商行哄骗数字化技能开展无感授信做事，河北昌黎农信联社发展贤达银行服务并向一东说念主网点口头转型，取得了可喜效果，可供其他农信机构模仿。在数字化和AI高技术发展的大潮中，敬佩农信机构完全不错将数字化转型的压力调整为破解发展繁难的内生能源。

　　三是风险矛盾络续露馅，但农信社深化更动的机会也在出现。更动是推动农信功绩发展的根柢能源。一段时期以来，跟着国内经济下行、大行下千里、监管趋严等新环境新变化，农信社系统风险问题日渐暴露，一些场合高管班子腐败问题多发。对这些情况自然要高度爱好，然则也要看到，这些风险矛盾有着深头绪的体制机制根源。仅仅因为往时高增长发展阶段自身所具有的缓冲或减速风险的作用劲，一些矛盾和问题被暂时袒护了。一朝外部环境发生变化，许多矛盾和问题就可能“拨云见日”，而这刚巧亦然凝华更动共鸣、变成更动自觉的机会。生机各方面收拢有益机会，深化新一轮农信社更动，用完善的轨制瞩目化解风险，保障机构持续庄重开动。

　　第三，接续走好深化农信社更动之路。

　　在社会主义阛阓经济要求下，农信社到底大约确认什么作用，最终还要靠农信社系统自身勤劳，要津是接续走好深化更动之路，“有为才能有位”。

　　一是从完善体制上保证支农支小导向。农信社无论若何改，安身土产货、支农支小的导向齐不行变，不然就会偏离机构的功能定位，失去赖以生计的根柢基础，也会失去发展特色和上风。要津是要完善关连体制，已毕加强支农与擢升阛阓竞争力互相促进。比如在鼓动结构上，探索新式农业经营主体持有县级法东说念主股份，参与机构治理；在风险不停方面，应加强对省级法东说念主的专科监督、风险动态监测，理顺体系里面监督体制，使省级法东说念主切实履行起对县级法东说念主的风险内控的事中监督职责。另外，从海外劝诫看，进取法则东说念摆布理层派驻专科监督东说念主员亦然常见作念法。荷兰农业协调银行（又称“拉博银行”）的经营治理体制值得顺心推敲，我在银监会做事时曾特意去测验过。拉博银行是着实由农信社发起组建、农信社全齐控股的农民我方的银行。更值得深入推敲的是，拉博银行自1973年诞生以来，慢慢发展成为荷兰第二大、世界排行第31位的银行，而况频年荣获全球十大最安全银行之一、欧洲最具持续发展力银行等诸多荣誉。这其中，确定有咱们可模仿的方面。我就此在测验文告中提倡过关连建议，缺憾的是我在银监会做事时候太短，未能持续追踪推敲。

　　二是从行业协同上增强详细服务能力。乡村产业及新式农业经营主体，是各类农村金融机构及农业服务组织的共同服务对象，亦然各级政府的支持对象。频频是多家金融机构和关连组织、单元共同服务于一家客户，即“多对一”。多个服务主体的功能自然互补然则枯竭协同，亟须向“总对一”发展。从实践看，加强农村金融服务跨行业协同是可行的，发展空间也很大。比如各人熟悉的“保障+期货”向“保障+期货+银行”拓展已有告捷实践，场合银行和下层政府互派挂职东说念主员，效果也很好。另外，覆盖信贷、保障、证券、租借等一揽子的详细金融服务，也深受农户接待。

　　三是从科技赋能上擢升里面治理水平。新兴科技和传统金融业务的和会发展已是势在必行。对农信机构来说，应顺应这一趋势，推动传统业务数字化、在线化转型，为擢升里面治理水平提供有劲的金融科技支持。在数字基础才气方面，应依托农信社系统省级信息化平台，促进省内县级法东说念主之间资源集成、本事分享、互通互联。在服务能力方面，哄骗金融科技本事，精确掌合手不同农村客户的服务需求，提高信用风险治理能力，完善贷后治理机制。在风险内控监督方面，哄骗东说念主工智能、大数据分析等本事，有用防控里面操派头险。在特色立异方面，促进不同金融机构以及关连单元的信息分享、业务协同，更好地协调支农。

　　终末，还想谈一谈农村金融立异服务农村养老的问题。

　　应酬老龄化，将是我国将来30年以致50年濒临的要紧挑战。更动绽开以来，我国数以亿计的农村富裕中后生劳能源向城市挪动，许多村落留住的多是老东说念主或病残者。2021年，我去东北调研时问了几个村落的情况，村里常住东说念主口中60岁以上的老东说念主占比高达60%—80%，西部地区不少村落也疏忽如斯。加上农村养老、医保水平大大逾期于城市，农村东说念主口老龄化挑战比城市愈加严峻。“七普”数据自大，2020年农村老龄化率（户籍东说念主口）达23.8%，比城镇高7.99个百分点。然则，现在养老资源主要相接在城市，农村严重不及。大大齐农村老年东说念主如故靠家庭养老，尤其是失能以后主要如故靠支属照管。在少子化、东说念主口向城市流动的情况下，这种照管形貌彰着是不可持续的。由于农村服务半径大，交易的社会化养老服务难以变成范畴经济，农村老年东说念主支付能力又弱，难以照搬城市的养老形貌，必须探索适合农村特色的养老服务口头。

　　现在好多农村开展了互助养老的探索，摆布部门也比较饱读吹这种作念法。2021年，我指导寰宇政协中国经济社会理事会一个调研组到黑龙江省调研，在哈尔滨市平房区一个村看了他们开展互助养老的作念法。他们搞了一个“互助养老志愿服务时候银行”，即是低龄健康老东说念主把提供的助老服务兑换成时候存入，等我方需要服务时，可将所存时候索求出来，兑换成他东说念主为我方提供的助老服务。然则，这些探索现在还仅仅自愿的、少量数的，资金干预也极其有限。跟着乡村振兴政策目标慢慢已毕，将来，农村养老也必将向产业化发展。养老自身具有跨期钞票设立的金融属性，而我国农村金融机构又具有逼近农户、协养息理、下层服务体系完好等多方面的上风，期待能作一些探索，在农村养老方面作出孝顺。

　　（作家系第十三届寰宇政协常委、东说念主口资源环境委员会主任，国务院发展推敲中心原主任西野翔作品番号，本文是作家2024年12月1日在经济前瞻论坛2024年会·2024农村金融论坛上的书面演讲）